Krankenkasse
Achtung vor versteckten Franchisen und Selbstbehalten! Franchisen sind nicht gleich Franchisen. Diese Akzeptanz kann ein teurer Irrglauben sein.
Auf Wikipedia ist nachzulesen: Unter Selbstbeteiligung, Selbstbehalt, Kostenbeteiligung oder Zuzahlung, auch Franchise genannt, versteht man im Versicherungswesen den Anteil, den der Versicherter im Versicherungsfall selbst zu aufkommen hat. Er wird als absoluter oder prozentualer Anteil gesetzlich festgelegt oder vertraglich vereinbart. Nur darüber hinausgehende Summen werden von der Versicherung bezahlt. Als Folge kann die Versicherung mit einer günstigeren Prämie angeboten werden.
Bei den Krankenkassen in der Schweiz haben die Versicherten in der Grundversicherung die Wahl zwischen sechs verschieden hohen Franchisen: 300, 500, 1’000, 1’500, 2’000 und 2’500 Franken. Bevor sich Ihre Krankenkasse überhaupt an den Kosten im Krankheitsfall beteiligt, ist die Franchise der Teil der Gesamtkosten, den Sie pro Kalenderjahr alleine zu bezahlen haben. Über die von Ihnen gewünschte Franchise hinaus gehenden Kosten, werden von Ihrer Krankenkasse zu 90 Prozent übernommen. Das heisst, bei einer gewählten Franchise von 2’500 Franken pro Jahr, muss der Versicherte jährlich Arztrechnungen bis zum Betrag von 2’500 Franken aus dem eigenen Geldtasche berappen, bevor zusätzliche Kosten von der Krankenkasse (teilweise) übernommen werden. Teilweise deshalb, weil Beträge, die über die gewählte Franchise hinausgeben, nur zu 90 Prozent von der Kasse übernommen werden. Der Selbstbehalt - und das hat mit der Franchise nichts mehr zu tun - ist gesetzlich vorgeschrieben und beträgt hierzulande 10 Prozent. Um obligatorisch Grundversicherte vor zu beträchtlichen, nicht kontrollier-, resp. budgetierbaren Kosten zu schützen, gelten die 10 Prozent Selbstbehalt bis zu einem Maximalbetrag von 700 Franken. Danach müssen alle Arzt- und Spitalkosten von der Krankenkasse übernommen werden.
Hierzu ein Beispiel: Bei einer Franchise von 2’500 Franken zahlt der Versicherte die Medikament-, Arzt- und Spitalkosen alleine. Bei angenommen jährliche anfallenden Arztkosten von 7’000 Franken, zahlt der Versicherte zusätzlich 700 Franken Selbstbehalt. Das bedeutet, dass der Versicherungsnehmer im Kalenderjahr den Betrag von 3’200 Franken zu erstatten hat, bevor die Krankenkasse die übrigen 3’800 Franken zahlen wird. - Bei einer Franchise von 300 Franken - mit einer Jahresprämie welche schnell mal 1‘500 Franken höher ist als diejenige mit Franchise 2‘500 Franken - steht das Verhältnis Kunden/Kasse 1’000 zu 6’000 Franken.
Noch teurer zu stehen kommt es Versicherte, wenn sie über den Jahreswechsel krankheitshalber in Behandlung sind.
Wenn sich eine ärztliche Behandlung über zwei Kalenderjahre erstreckt, muss die gewählte Franchise zweimal bezahlt werden. Zuerst die Franchise pro Jahr, abzüglich 10 Prozent Selbstbehalt (max. 700 Franken) für die Leistungen. Nicht zu vergessen bei stationärem Aufenthalt werden zusätzlich pro Tag noch 15 Franken berechnet, sofern der Versicherte über 25 Jahre alt ist. Das gilt neu für alle Versicherten, auch solche mit Familie. Hintergrund ist, dass der Patient im Spital verköstigt wird, und da die Verköstigung in der Pauschale des Spitals enthalten ist, wird sie in Form eines Spitalkostenbetrages wieder belastet.
Bleiben wir beim Beispiel einer Franchise von 2‘500 Franken: Ist der Versicherte also über den Jahreswechsel im Spital, kann es bei hohen Arzt- und Spitalkosten durchaus möglich sein, dass der Patient 5‘000 Franken Franchise, zwei Mal 700 Franken Selbstbehalt und pro Tag 15 Franken für die Verköstigung zu zahlen hat. Total 6‘400 Franken plus x-mal 15 Franken im Tag.